第19回　賢い生命保険の活用の仕方 平成16年8月7日（土）　あいおい生命保険株式会社 ライフ・インシュアランス・マネージャー　原野　琢也 1.保険商品と税金の関係 キャッシュバリューのピークはいつ？ 目的は決まっていますか？ (1)修繕積立金 (2)退職金 補足資料 ・まんが火災保険　火災保険の話あれこれ 〈建物と家財は別〉火災保険は建物と家財両方入って初めて安心 万一火災にあったとき、損害をこうむるのは建物だけではありません。ボヤ程度でも、家財は放水による水ぬれや煙害のため、思いがけない大きな損害になります。お宅の火災保険をチェックしてみてください。建物だけ保険に入っていても安心できません。 〈建物の評価〉あなたのお宅を今建てかえると建築費は？ 物価と一緒に、建築費は毎年上がっています。万一火災にあったとき、建てた当時の建築費では、もはや同じ家は建てられません。しかし火災保険は、今お住まいの建物をそっくり建てかえるといくらかかるという金額（現在の新築価額）で契約することができます。 〈家財の評価〉意外とあるものです。あなたの大切な家財 家財とはタンスに衣類、家電製品から耳かきまで、引越の経験のある方ならその多さに驚かれたはずです。家財は年とともに子供が成長するにつれて増えていきます。これらを一からそろえるのは大変です。家財にもしっかり保険をつけましょう。 〈評価-新価と時価〉建物や家財の評価の基準には「新価」と「時価」があります 建物の場合、新価とは同じ建物を再建するために必要な価額（新築費）をいいます。時価とは新価から経過年数による減価額を差し引いた価額です。万一火災にあい再築する場合、新価基準の保険だと同じものが建ち、時価基準の保険だと減価価額の分、自己資金が必要です。 〈比類てん補〉保険が少ないと万一のとき十分な補償が受けられません 火災保険が、建物の評価額の半分しか入っていないと、火災の際、保険金は損害額の半分しか支払われません。全焼の場合は半分、半焼の場合は４分の１が支払い額です。 〈超過保険〉保険をつけすぎてもトクにはなりません 損害保険金の額は、評価額が限度です。たくさん保険に入っても、評価額以上支払うことはありません。評価額いっぱいに入ることが上手な保険のつけ方です。 〈ローン利用者の方に〉住宅ローンをご利用の方ほどしっかりつけたい家財の保険 住宅ローンを利用中、万一火災にあった場合、建物の保険金は自動的にローン返済に充当されます。保険金からローンの残高を差し引いた金額がお手元に残ります。でも、それだけでは再築は無理なのです。 〈借家人賠償・個人賠償〉家財の保険だけでは安心できません 賃貸住宅にお住まいの方が、火災や爆発事故を起こして建物を損傷させた場合には、家主から賠償請求を受けることがあります。 〈出火原因〉自分さえ気をつけていれば……でも火災は防ぎきれません 火災の原因をみると、自分だけ気をつけていても防ぎきれないケースも多くあります。そのため、いざ！というときでも困らないだけの心がけが必要です。 〈失火法〉隣家の出火で類焼、しかし火元には賠償責任はありません 隣家からのもらい火であなたの家が全焼しても、隣家にあなたの家の損害を賠償する責任はありません。自分の家や家財は保険でしっかり守りましょう。 〈保険金の計算〉万一の場合支払われる保険金は？ 再築以外にかかる、仮住まいのホテル代、再築期間中の賃貸住宅の家賃などです。また焼け残った物を片づけるにも費用がかかります。 〈住宅総合支払原因〉火災の他にも、住まいをとりまく危険はさまざま 火災保険で、火災以外の事故をカバーすることもできます。たとえば盗難や水ぬれ事故、台風による水害などです。 〈価額協定特約-建物〉お宅の火災保険についていますか？「価額協定特約」 建物の火災保険に「価額協定特約をつけると、万一火災にあったとき新価（新築価額）で支払われます。つまり保険金だけで今のお住まいと同等の家を新築することができます。 〈価額協定特約-家財新価〉「価額協定特約（家財新価）」をご存じですか？ 古い家財は新品に比べ、使い込んだ分だけ価値が落ちています。しかし焼けてしまった場合に、古い家財でも新品でも新品の金額で支払うのが「価額協定特約（家財新価）」です。